איזה בית אני יכול להרשות לעצמי

השאלה הראשונה שעולה לכם כשאתם מחליטים לקנות בית היא: ״איזה בית אני יכול להרשות לעצמי?״ זה מובן לחלוטין! ההחלטה על תקציב בקניית בית היא משמעותית ותשפיע על המשך השנים שבהם תשלמו משכנתא, היא תשפיע גם על התנהלותכם הכלכלית במהלך השנים שיבואו, ובכך גם על חייכם האישיים. הכתבה הבאה תעשה לכם קצת סדר בבלאגן שנקרא משכנתא, כך שתוכלו להתמקד יותר על החלטת התקציב לקניית הבית, ותדעו לשאול את השאלות הנכונות לפני שתחתמו על המסמכים.

״המילה המפחידה״ וסוגי נכסים: איזה בית אני יכול להרשות לעצמי?

משכנתא היא מילה שמפחידה רבים, המחויבות הענקית לשלם כל חודש סכום לא מבוטל לבנק יכול להלחיץ מאוד. אבל אם עושים זאת בצורה נכונה ומחושבת, אפשר להמשיך לחיות באותה רמת חיים ולא להיות טרודים כל פעם כשמתקרבים לתאריך התשלום הבא. לפני לקיחת משכנתא, מומלץ לעשות בדיקה מקיפה, יחד עם יועץ משכנתא או בלעדי יועץ; כדאי ללכת לפגישות עם כמה בנקים ולהקשיב לתנאים שהם מציעים. הדבר הראשון שחשוב להבין הוא כי משכנתא, על כל כלליות המילה, היא מושג נרחב מאוד, אך גם אישי מאוד. בישראל ישנם למעלה מעשרים מסלולי משכנתא, ובבנק ירכיבו לכם מסלול משכנתא מותאם אישית הכולל מקבץ מסלולים, הנקראים – תמהיל משכנתא. בבנק ירכיבו לכם את התמהיל לפי הפרמטרים הבאים: החזר חודשי רצוי, מסלולי המשכנתא שישולבו, הריביות מכל מסלול, הסיכון בתמהיל, קצב סילוק המשכנתא ויכולת החזרה לפני הזמן, ועמלת פירעון מוקדם. מסלולי המשכנתא הנפוצים בארץ הם: מסלול בריבית קבועה (צמודה למדד); בריבית משתנה (צמודה למדד); בריבית פריים; ריבית קבועה לא צמודה; וריבית משתנה לא צמודה. מסלולי המשכנתא מגוונים והם מכילים מושגים רבים שכדאי להכיר. לפני שתפנו לבנק או לבעל מקצוע תוכלו לחשב לבדכם את המשכנתא שתרצו, אנחנו נעשה לכם סדר ראשוני כדי שתוכלו לשבת בראש שקט ולהחליט ״איזה בית אני יכול להרשות לעצמי?״ (1) גובה החזר משכנתא: חשבו את שליש גובה המשכורות שאיתם ישולם המשכנתא – זוהי תקרת ההחזר שתוכלו לשלם; (2) הון עצמי – חשבו כמה הון עצמי תוכלו להשקיע ברכישת הבית; שימו לב כי בשוק הפתוח גובה הון עצמי לרכישת דירה הוא 30%, ואילו במחיר למשתכן הוא 10%. (3) התקציב שלכם – על פי נתונים אלו, חשבו את גובה ההחזר לפי המשכנתא שתרצו לקבל; לדוגמה אם המשכנתא היא על מיליון, אז צריך החזרה של לפחות 5,000 ש״ח בחודש.

החלטה על סוג הנכס

מעבר לתקציב ולמשכנתא, כדאי להחליט איזה סוג נכס תרצו לקנות. בשוק הנדל״ן קיימים כמה סוגי נכסים: כגון דירה להשקעה או נכס מניב (שעליה צריך לחשב את התשואה), דירה חדשה למכירה (ראו בכתבה ״קנייה של בית״), נכס במושב, כונס נכסים וכן הלאה. מידע על כל סוגי הנכסים ניתן לקבל אצל מומחה נדל״ן. רכישה של בית היא עניין שדורש חשיבה מעמיקה, ואף חישובים מעמיקים. כדאי לכם לזכור כי רוב האנשים אינם מבינים במשכנתא, וזה בסדר – זהו עולם סבוך. לכן, לפני שתגיעו לבנק מומלץ להתייעץ עם יועץ נדל״ן ויועץ משכנתאות, וכדאי להגיע מצוידים עם כל השאלות שתרצו לדעת.